Une séparation est parfois compliquée à gérer, aussi financièrement. Finaprêts vous présente comment le rachat de crédit peut intervenir à la suite d’une séparation ou un divorce.
Rachat de crédit immobilier et séparation
Lorsqu’un couple se sépare, les charges et dépenses devront être supportées individuellement, ce qui peut poser certains problèmes, notamment lorsqu’un bien immobilier a été acheté conjointement.
En effet, il arrive très fréquemment qu’un couple achète une maison ou appartement, au titre de leur première acquisition, résidence secondaire, ou même pour un investissement locatif.
Le prêt immobilier a donc été contracté par le couple, dont chaque conjoint (ou concubin) est co-emprunteur.
Au moment de réaliser ce prêt immobilier, chaque co-emprunteur a défini sa participation au prêt, chaque co-emprunteur est devenu responsable du remboursement du prêt à hauteur de sa part dans ledit crédit, les co-emprunteurs devront alors rembourser le prêt, on dit qu’ils sont solidaires.
Il arrive que le couple se désunisse, survient alors, selon le régime juridique du couple, la séparation ou le divorce. Mais le prêt immobilier qui avait été accordé, subsiste.
On peut considérer alors 2 situations :
- Soit les co-emprunteurs sont d’accord pour ne pas garder le bien immobilier et décident d’un commun accord de le vendre. Le montant de la vente pourra servir alors à rembourser intégralement le prêt. La solidarité disparaît lorsque le prêt est intégralement remboursé.
- Soit l’un des co-emprunteurs souhaite garder le bien mais l’autre souhaite le vendre et celui-ci décide de ne plus contribuer au remboursement du crédit, il peut demander à transférer sa participation au prêt que sur celui qui souhaite le conserver, avec évidemment l’accord de celui-ci et également de l’établissement prêteur. Le prêteur peut refuser, car cela signifierait pour lui n’avoir plus qu’un emprunteur, ce qui réduit les garanties d’être remboursé.
Etant solidaire, chaque co-emprunteur est obligé au remboursement du crédit. Si l’un des co-emprunteurs ne veut plus payer, l’autre est tenu responsable du remboursement, il devra payer les mensualités du crédit immobilier.
Le co-emprunteur qui décide de garder le bien immobilier, doit alors supporter seul le coût du crédit.
Logiquement, s’il souhaite conserver le bien, il peut également vouloir en devenir le seul propriétaire, et en avoir ainsi la pleine propriété. Le co-emprunteur devra racheter la part de son conjoint, co-propriétaire du bien.
Qu’est-ce que la soulte dans un rachat de crédit ?
La part à racheter est appelée la soulte. Une explication possible de la soulte peut être la suivante : afin de corriger une inégalité dans la dépossession du bien, celui qui souhaite obtenir la pleine propriété du bien en indivision compense l’autre propriétaire par le rachat de sa part.
Un calcul de la soulte est souvent donné comme étant le suivant : valeur estimée du bien immobilier - le montant du crédit restant dû, le résultat est divisé par 2 (si chaque co-emprunteur était propriétaire à part égale sur le bien). Néanmoins, il s’agit d’un premier calcul simpliste, la soulte doit en effet être déterminée par le notaire.
Le co-emprunteur devra alors rembourser les mensualités du prêt immobilier en cours, assumer ses autres crédits en cours, comme un crédit auto, un crédit renouvelable..., et racheter la soulte de l’autre partie.
Différentes solutions peuvent être choisies par le co-emprunteur pour réaliser ce rachat de soulte, il peut :
- financer lui -même l’opération à l’aide d’une épargne,
- contracter un nouveau crédit
- réaliser un rachat de crédits et inclure ce projet dans le regroupement de l’ensemble de ses crédits. Cette opération permet de rassembler les crédits comme le crédit immobilier en cours, les crédits conso et d’y ajouter la somme pour réaliser le rachat de soulte.
Finaprêtsreprésente un courtier spécialiste dans le rachat de crédit. En réalisant une demande, et selon la faisabilité de votre rachat, un de nos conseillers vous sera dédié et pourra vous contacter pour établir avec vous un dossier. Il saura examiner votre situation et vous conseiller sur vos possibilités de financement pour le rachat de la soulte.
Séparation et rachat de crédit, comment ça se passe ?
La mise en place du rachat de crédit implique de faire appel à un intermédiaire bancaire spécialisé en regroupement de prêts. Ce dernier a pour mission de mesurer la faisabilité de la demande de l’emprunteur et d’assurer la construction du dossier.
Pour cela, il peut compter sur ses différents partenaires bancaires qui accepteront ou refuseront la demande.
Si vous le souhaitez, vous pouvez bénéficier gratuitement d’une simulation de rachat de crédits en ligne. Il suffit de remplir le formulaire puis de le valider, vous recevrez rapidement votre résultat personnalisé. Ce premier avis vous permettra d’avoir un premier aperçu de votre situation financière après financement.
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